Finanziamento auto d'epoca: come funziona per aziende e P.IVA

Un'auto d'epoca si finanzia, a qualunque età abbia. Cambia il modo in cui viene valutata: non un listino che scende ogni anno, ma una perizia che fotografa il valore reale del mezzo. Questa guida spiega perché il finanziamento normale non funziona, cosa serve davvero e come si prepara la pratica quando a comprare è un'azienda o una partita IVA.

Perché il finanziamento normale si ferma a sette anni

Il finanziamento auto tradizionale ragiona così: il veicolo è la garanzia, e la garanzia vale quanto l'auto si rivenderebbe domani. Su un'auto normale quel valore scende ogni anno, quindi la banca fissa un'età massima oltre la quale non si fida più del bene: di solito intorno ai sette anni al termine del contratto. Non è una regola scritta in una legge, è il modo in cui sono costruiti i prodotti standard.

Un'auto d'epoca rompe lo schema perché non segue quella curva. Una vettura di quarant'anni può valere più di una di quattro, e tra cinque anni valere ancora di più. Ma il modulo standard non lo sa: vede l'anno di immatricolazione, lo confronta con il limite e si ferma. Per questo la risposta del concessionario arriva in fretta ed è un no, anche a chi ha i bilanci in ordine.

Il valore lo stabilisce una persona, non un listino

Per finanziare un mezzo che non ha un listino serve qualcuno che ne attesti il valore: un perito riconosciuto del settore, un registro di marca o il club di riferimento del modello. La perizia descrive il veicolo, il suo stato di conservazione, l'originalità dei componenti e attribuisce un valore di mercato alla data in cui è scritta.

È il documento più importante della pratica, e anche il più tutelante: il prezzo di acquisto non può superare il valore peritato. Sembra un vincolo, in realtà protegge chi compra dal pagare più di quanto il mezzo vale, che è il modo più rapido per trovarsi in difficoltà fra due anni.

Due fasce di età, due modi di lavorare

• Oltre i vent'anni, con certificato di autenticità del costruttore o di rilevanza storica ASI: il veicolo rientra tra le classiche, la categoria con le regole più consolidate. È il caso della maggior parte delle auto da collezione.
• Tra i dieci e i vent'anni, le cosiddette youngtimer: si lavora comunque, ma la struttura dell'operazione si valuta caso per caso, perché il mezzo è a metà strada tra un usato e un pezzo da collezione. Il prescoring distingue le due situazioni e ti dice in quale ti trovi.

Finanziamento o leasing

Un'auto d'epoca targata e iscritta al PRA si può finanziare sia con il finanziamento rateale sia con il leasing: in leasing la società finanziaria resta proprietaria del mezzo fino al riscatto, quindi ha bisogno di un bene registrato. Un mezzo non targato, per esempio una vettura mai reimmatricolata dopo un restauro o un esemplare da esposizione, resta sul solo rateale, con la stessa logica che vale per le auto da corsa.

Quale dei due convenga a un'azienda dipende dall'uso del veicolo e dal suo trattamento in bilancio. Su questo punto non pubblichiamo percentuali di deducibilità: cambiano nel tempo e dipendono dalla situazione specifica. Prima di scegliere, fai fare due conti al tuo commercialista; noi ti diamo la struttura dell'operazione sui tuoi numeri.

I documenti che servono

• Perizia di un esperto riconosciuto, di un registro di marca o del club di riferimento, con valore alla data.
• Certificato di autenticità del costruttore o di rilevanza storica ASI, quando esiste: sposta il veicolo nella fascia delle classiche.
• Libretto e visura PRA del mezzo, per verificare targa, proprietà e assenza di vincoli.
• Polizza per veicolo storico o preventivo assicurativo: il bene finanziato deve essere coperto dalla consegna.
• Documenti societari e di bilancio: visura, ultimi bilanci, documento del legale rappresentante. La lista completa è nella guida ai documenti per il finanziamento auto.

Come si prepara la pratica, in ordine

1. Prescoring sui numeri dell'azienda. Prima di spendere per la perizia conviene sapere se la struttura regge: il prescoring gratuito ha una categoria dedicata alle auto d'epoca e in due minuti ti dice se l'operazione sta in piedi e quali documenti servono.
2. Perizia. Da chiedere subito, perché è la parte lenta.
3. Certificato e visura PRA. Se il certificato c'è, la pratica entra nella fascia delle classiche.
4. Assicurazione. Un preventivo basta per impostare la pratica; la polizza si attiva alla consegna.
5. Segnalazione alla banca. Moventa prepara il file e lo trasmette a CA Auto Bank, che valuta il merito creditizio e decide. Con i documenti completi si ragiona in giorni, non in settimane.

Quello che non ti diciamo qui, e perché

Durate, anticipi e valori residui dipendono dal mezzo, dalla sua fascia di età e dai numeri di chi lo compra. Pubblicarli come cifre generiche sarebbe fuorviante: la stessa vettura può avere una struttura diversa per una società con tre bilanci e per un'attività appena avviata. Il modo corretto per averli è sui tuoi numeri, nel prescoring, oppure al telefono con noi.